logo2
  | Jak długa ma być amerykańska wiza   | Gdy chcesz pojechać do Rosji na wycieczkę   | Historia kredytowa bez numeru Social Security   | Czy USCIS uznaje ślub w polskim konsulacie?   | Jak tanio zwiedzać świat (II)   | Jak tanio zwiedzać świat (I)   | Najgorsze prezenty na święta i nie tylko   | Regifting: Jak oddać prezent przechodni bez kompromitacji   | Nasza Unia Kredytowa oferuje $2 miliony dla ofiar huraganu Sandy   | Jak przestać się martwić   | Social Security a deportacja   | Czy muszę płacić podatki od otrzymanego spadku?   | Jak oszczędzać kupując z drugiej ręki (2)   | Jak oszczędzać kupując z drugiej ręki (1)   | Jak szybko pieniądze na koncie?   | Tańsze zakupy, gdy uczeń wraca do szkoły   | Jak oszczędzić na benzynie   | Jak sprawdzić, czy ktoś ma zieloną kartę?   | Gdy zapomnisz o koncie w banku   | Niezamierzone konsekwencje reformy kart kredytowych   | Karta kredytowa dla niepracującej żony   | Czy liczy się dochód sponsorowanej osoby?   | Zielona karta dla studentki   | Małżeństwo po wygraniu loterii wizowej   | Jak unikać opłat bankowych   | Jak przygotować się do świątecznych zakupów   | Czy złożyć wniosek o obywatelstwo?   | Czy mogę startować w loterii?   | Dlaczego Roth IRA dla dziecka   | Nowe prawa użytkowników komórek   | Odwrócona hipoteka   | Loteria wizowa i narzeczeni   | Jak być oczytanym bez nakładu czasu i pieniędzy   | Loteria: Pułapka na nielegalnych   | Polska znowu bierze udział w Loterii Wizowej!   | Zanim pożyczysz pieniądze rodzinie   | Czy można wyjechać z USA po złożeniu wniosku o obywatelstwo?   | Ustawa o kartach kredytowych   | Czy Urząd Imigracyjny mnie kantuje?   | Jaką polisę samochodową wybrać?   | Zielona karta a zmiana nazwiska   | Podatki po sprzedaży domu gdy nie mam rachunków   | Gdy chcesz zostawić pieniądze pod opieką   | Czy bank może odebrać samochód za długi i upominać się o więcej?   | Czy dostanę zieloną kartę przez małżeństwo mimo nielegalnego pobytu w przeszłości?   | Czy żonaty syn obywateli dostanie zieloną kartę?   | Jak słać Social Security do Polski   | Nielegalni i płacenie podatkow   | Kiedy mogę wrócić do Stanów mając 10-letnią wizę?   | Rozliczenie wakacyjnej pracy dziecka
     
 
Menu główne
Strona główna Poradnika
Książki Poradnika
Twoje pieniądze
Twój kredyt
Droga do sukcesu w USA
Prawo, sprawy urzędowe
Życie w Ameryce
Amerykańskie wizy, zielona karta, obywatelstwo
Pytania i odpowiedzi
Login
Gościmy
Odwiedza nas 3 gości oraz 1 użytkownik
Wybrane książki
Podręcznik finansowej prywatności Podręcznik finansowej prywatności
$20.00
Do koszyka

Jak działa giełda Jak działa giełda
$30.00
Do koszyka

Czy wuj w Ameryce zostawił spadek (e-book) Czy wuj w Ameryce zostawił spadek (e-book)
$12.00
Do koszyka

Sklep Poradnika
Wydania książkowe (29) E-książki (32) Books in English / Książki w języku angielskim (4)

Lista produktów


Wyszukiwanie zaawansowane
Obszar pobierania
Pokaż koszyk
Twój koszyk jest pusty.

CC Logo
 
     
Strona główna Poradnika arrow Prawo, sprawy urzędowe arrow Prawo rodzinne, majątkowe i spadkowe arrow Kto spłaci długi małżonka po jego śmierci (1)
Kto spłaci długi małżonka po jego śmierci (1) PDF Drukuj Email
thumb_headache.jpg

Śmierć najbliższej osoby to wielka tragedia, często dodatkowo potęgowana przez kłopoty finansowe i poczucie bezradności pozostałej przy życiu rodziny. W tym artykule wyjaśnię państwu, czy wierzyciele mogą wyegzekwować spłatę kredytu od wdowy czy wdowca.

Pytanie: Napisała do nas pani Maria z Nowego Jorku: „Zwracam się z prośbą o odpowiedź na następujące pytanie. Czy wdowa (wdowiec) odpowiada, a jeżeli tak to w jakim stopniu, za zobowiązania finansowe zmarłego współmałżonka. Mąż zostawił długi na kartach kredytowych, niewiele pieniędzy na kontach, jakieś konto emerytalne w pracy. Dowiedziałam się o zadłużeniach o kartach kredytowych po jego śmierci, kiedy zaczęły przychodzić rachunki do spłaty. Jest to suma około $15 tysięcy. Dom też nie jest spłacony. Mąż miał wykupione ubezpieczenie na życie na $20 tysięcy. Proszę o odpowiedź, jak mam sobie radzić.”

Czy przyjdzie nam spłacać długi zmarłego małżonka zależy od dwóch podstawowych czynników: kto jest za długi odpowiedzialny oraz czy jest z czego te długi spłacać. Odpowiedź na obydwa pytania zależy od przepisów, jakie nas obowiązują oraz od rodzaju przedmiotów majątkowych. Ochrona majątkowa zamożnych osób jest skomplikowaną dziedziną prawa.

Jakie prawo?

Ażeby znać swoje obowiązki czy uprawnienia, trzeba wiedzieć, jak prawo traktuje własność majątkową i zadłużenia. Prawo federalne – a konkretnie ustawa zwana Employment Retirement Income Security Act (ERISA) – reguluje konta emerytalne, takie jak sponsorowane przez pracodawców programy 401(k), 403(b), tradycyjne emerytury (pension plans). Konta, które nie podlegają pod prawo federalne, podlegają pod prawo stanowe. Prawo federalne obowiązuje w całym kraju, prawa stanowe – w danym stanie i bywają one różne w różnych stanach.

Większość przedmiotów majątkowych i długów podlega przepisom stanowym. Stany mają dwa rodzaje podejścia do spraw majątkowych: wspólnościowe i nie wspólnościowe.

Stany, które mają tzw. prawo wspólnościowe (community property law), to Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington and Wisconsin. Prawo wspólnościowe ustanawia wspólną, niepodzielną własność między małżonkami i każdy z małżonków jest w pełni odpowiedzialny za poczynania drugiego. Krótko mówiąc, indywidualne konta czy długi powstałe w czasie trwania małżeństwa uznawane są za wspólne. W stanach wspólnościowych (community property states) małżonkowie są odpowiedzialni za długi niezależnie od tego, które z nich te długi zaciągnęło i czyj podpis figuruje na umowie pożyczkowej.

Większość stanów w USA (w tym New York, New Jersey, Illinois, Connecticut, Pensylvania gdzie mieszka większość Polonii) nie ma prawa wspólnościowego i nazywają się one noncommunity property states. W tych stanach długi są traktowane tak samo jak przedmioty majątkowe: każdy małżonek jest odpowiedzialny za indywidualnie trzymane środki (długi), współwłaściciele dzielą własność, a także odpowiedzialność za wspólne mienie czy kredyty. Choć stanowe przepisy mogą się nieco różnić, w większości stanów wspólne konta bankowe, kredytowe (długi), wspólne nieruchomości po śmierci jednego małżonka przechodzą na drugiego małżonka.

Większość naszych czytelników mieszka w noncommunity states, więc na nich się skupimy.

Kiedy małżonek jest odpowiedzialny za długi

Za długi odpowiedzialna jest osoba, która o niego wnioskowała. Jeżeli tylko zmarły podpisał umowę pożyczkową, to wdowa (wdowiec) odpowiedzialna za te długi nie jest (bo w stanach nie ma odpowiedzialności zbiorowej).

Co do długów na kartach kredytowych, pożyczek osobistych czy innych niezabezpieczonych długów (unsecured loans), to tylko w dwóch sytuacjach jeden małżonek jest odpowiedzialny za długi drugiego małżonka:

1.     gdy małżonek wyraził zgodę na zaciągnięcie pożyczki, czyli podpisał wspólnie umowę pożyczkową (np. karta kredytowa jest na dwa nazwiska) albo

2.     jeżeli małżonek mieszka w stanie gdzie obowiązuje prawo wspólnościowe (community property states): Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington and Wisconsin.

Nawet jeżeli małżonek nie jest odpowiedzialny za długi zmarłego, wierzyciele zmarłego mogą domagać się spłaty z masy spadkowej, co wyjaśniam poniżej. Ponadto trzeba wiedzieć, że konta emerytalne traktowane są w specjalny sposób.

Co robić, gdy dzwonią z collection agency

Gdy karta kredytowa (albo niezabezpieczona pożyczka, unsecured loan) została wydana na dwa nazwiska, czyli obydwoje małżonkowie podpisali umowę kredytową, bank może egzekwować spłatę kredytu od którejś osoby albo od dwóch. Jeżeli np. mąż zmarł, bank będzie upominał się spłaty należności od wdowy, nawet jeżeli ona nie przyczyniła się do zadłużenia, a nawet o nim nie wiedziała.

Gdy karta kredytowa była wydana tylko na nazwisko zmarłego, to teoretycznie wdowa odpowiedzialna za te długi nie jest, chociaż poborca długów (collection agency) może niesłusznie upominać się o spłatę.

Jeżeli nie możemy znaleźć umowy pożyczkowej, żeby sprawdzić podpisy, to powinniśmy zadzwonić do banku. Jeżeli wydzwania do nas collection agency, trzeba zarządać od nich „debt verification” („Show me that I am a co-signer of this loan”). Collection agency musi dostarczyć nam kopię umowy pożyczkowej albo inny dokument z naszym podpisem, który potwierdza, że jesteśmy odpowiedzialni za długi.

Roszczenia przeciwko masie spadkowej

Kompanie wydające karty kredytowe (credit card companies, m.in. banki) dokładają starań, by minimalizować swoje straty. Posługują się one, między innymi, programami komputerowymi, które monitorują sprawy spadkowe w sądach. Jeżeli banki dowiedzą się o śmierci dłużnika, to składają roszczenia w sądzie spadkowym (probate court). To nie jest równoznaczne z wytoczeniem sprawy sądowej, która wymaga oficjalnego powiadomienia stron i przedłożenia sprawy na sądowym przesłuchaniu. Zanim sąd zatwierdzi podział majątku pomiędzy spadkobierców, nakaże spłatę długów zmarłego.

Ważne: Długi mogą być ściągnięte z masy spadkowej. W wielu przypadkach zmarły nie pozostawia po sobie żadnej masy spadkowej, szczególnie wtedy, gdy posiadał majątek z kimś wspólnie lub miał wyznaczonego spadkobiercę.

Wspólne konta czy przedmioty majątkowe zarejestrowane jako joint with the right of surivorship (JTWROS) oraz konta, które mają wyznaczonego spadkobiercę (beneficiary) nie przechodzą przez probację w sądzie spadkowym (bo przechodzą bezpośrednio do współwłaściciela albo beneficjenta), więc z tych pieniędzy banki egzekwować długów zmarłego nie mogą.

Pozwanie małżonka do sądu

Co się dzieje, jeżeli małżonek jest odpowiedzialny za długi, ale odmówi spłaty?

Jeżeli małżonek miał wspólne konto kredytowe ze zmarłym i odmówi spłaty, wierzyciel (np. bank) ma prawo oddać sprawę do collection agency, popsuć mu historię kredytową, a nawet pozwać go do sądu. Gdy bank w sądzie wygra i dostanie sądowe orzeczenie (judgement), ma prawo egzekwować pieniądze z kont wdowy (wdowca) albo nałożyć obciążenie (lien) na jej dom. Jednak wierzyciel nie ma dostępu do kont emerytalnych wdowy, gdyż są one chronione przez stanowe prawo. Porozmawiaj o tym ze swoim prawnikiem.

Powiedzmy, że małżonkowie mieli tylko wspólne konta bankowe i wspólny dom. Czy wierzyciel może odebrać wdowie (wdowcowi) na zaspokojenie długu środki trzymane wspólnie ze zmarłym (joint accounts with rights of survivorship albo tentants by the entirety)? Czy może nałożyć obciążenie na wspólnie posiadany dom? Odpowiedź jest „NIE”, ale radzę skontaktować się z prawnikiem w swojej konkretnej sytuacji.

W kolejnym artykule wyjaśnię, co się dzieje z pożyczką hipoteczną po śmierci jednego z małżonków, czy długi mogą być ściągane z kont emerytalnych oraz jak zabezpieczyć rodzinę na wypadek naszej śmierci. Wyjaśnię też różnicę między przepisami w Stanach i w Polsce.

Elżbieta Baumgartner

Tekst uaktualniony ( 19.02.2012. )
 
« poprzedni artykuł   następny artykuł »