Bank czy mortgage broker

Jeżeli szukasz pożyczki hipotecznej, bo chcesz kupić dom lub przefinansować dotychczasowy kredyt, możesz udać się bezpośrednio do banku lub do pośrednika, jakim jest mortgage broker.

Kim jest mortgage broker

McGuinnessBroker pożyczkowy (mortgage broker) jest sprzedawcą pożyczek hipotecznych – pośrednikiem między klientem a bankiem, który pożyczkę wydaje. Mortgage broker ma dojście do wielu kredytodawców oferujących różne programy pożyczkowe. W wielu przypadkach, gdy Twój kredyt nie jest najlepszy, pracujesz za gotówkę albo kupujesz nietypową nieruchomość, broker pożyczkowy może znaleźć dla Ciebie kredyt. Za swoją usługę brokerzy pobierają opłatę, a czasami są dodatkowo kompensowani przez banki.

Brokerzy kredytowi załatwiają ok. 70% wszystkich pożyczek hipotecznych w kraju.

Mortgage broker nie pożycza swoich pieniędzy, lecz załatwia pożyczkę jakiegoś banku, który udostępnia swoje fundusze na ustalony procent. Bank z kolei sprzedaje ten kredyt inwestorom, do których zaliczają się duże programy emerytalne (pension funds) i rządowe agencje, takie jak Federal National Mortgage Association (FNMA – Fannie Mae); the Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC – Freddie Mac i Government National Mortgage Association (GNMA – Ginnie Mae).

Zadaniem mortgage broker jest dobranie programu pożyczkowego stosownego do twoich potrzeb, skompletowanie wszystkich dokumentów, pomoc w wypełnieniu formalności i przyspieszenie closingu. Za swoją fatygę broker pobiera komisowe, które podnosi koszty uzyskania kredytu. Niemniej wiele banków daje upust brokerom, którzy pozyskują im wielu klientów.

Mortgage broker a mortgage banker

Przy okazji warto podkreślić różnicę pomiędzy mortgage banker a mortgage broker. Mortgage bank udziela sam pożyczek ze swoich własnych pieniędzy, podczas gdy mortgage broker jest pośrednikiem pomiędzy klientem a bankiem. Nawet jeżeli bank potem pożyczkę odsprzeda na wtórnym rynku, to często nadal ją obsługuje, więc będziesz miał do czynienia z pobliską, znaną Ci instytucją. Mortgage banker natomiast po załatwieniu  pożyczki odeśle Cię z jej spłatami gdzie indziej.

Mianem mortgage banker określa się często loan officer w banku – pracownika odpowiedzialnego za załatwianie pożyczek.

Tradycyjny, stateczny bank miewa sztywną, zbiurokratyzowaną strukturę. Loan officer otrzymuje tam listę opłat i bieżące stopy procentowe i nie może od nich odstąpić. Z drugiej strony mortgage broker, który pracuje sam dla siebie lub prowadzi nieduże biuro, ma znacznie więcej pola do manewru, co może działać na twoją korzyść… lub nie.

Bank czy broker?

Gdy masz 50% zadatku na dom i szukasz typowej 30-letniej pożyczki, to dostaniesz ją wszędzie. Idź tam, gdzie dostaniesz lepsze warunki i lepszy serwis (pamiętaj tylko, żeby być ostrożnym). Jeżeli natomiast masz specyficzne potrzeby – mortgage banker może okazać się nieodzowny.

Cashout refinancing of your N/O/O property with FIV? 80% NIV purchase with owner taking the second? Jeżeli jesteś graczem na tym poziomie, to potrzebujesz brokera, gdyż przeczesanie licznych banków w poszukiwaniu specyficznych programów zajęłoby Ci bardzo dużo czasu. Nawiasem mówiąc, cashout refinancing oznacza przefinansowanie istniejącej pożyczki hipotecznej połączone z wybraniem gotówki z domu (pożyczasz więcej nisz byłeś przedtem winien). N/O/O znaczy not-owner occupied, czyli nieruchomość nie zamieszkała przez właściciela. FIV – full income verification. NIV – no income verification.Owner taking the second – sprzedający udziela drugiej pożyczki hipotecznej.

Gdybyś chciał połączyć stabilność tradycyjnego banku z elastycznością mortgage broker, to możesz wybrać pośrednie rozwiązanie: nieduży mortgage bank, który nie tylko udziela pożyczek ze swoich pieniędzy, ale również współpracuje z setkami innych kredytodawców i może skonstruować każdy kredytowy program odpowiadający Twoim potrzebom.

Lepiej: Zadzwoń do Polsko-Słowiańskiej Unii Kredytowej (www.naszaunia.com, tel. 1-800-297-2181) i spytaj o oprocentowanie pożyczek hipotecznych. Możesz tam znaleźć doskonałe oprocentowanie, niskie koszty. Co najważniejsze, nikt cię tam nie oskubie.

Wniosek: Pożyczki wydane bezpośrednio przez kredytodawcę bez pośrednika mają najniższe stopy i najniższe koszty. Jeżeli tego dopilnujesz.

Więcej dowiesz się z książki pt. Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić.