Czy wspólna karta buduje (psuje) historię kredytową użytkowników?

Ktoś może zadać sobie pytanie: czy dopisanie syna, córki czy przyjaciela do naszej karty kredytowej zacznie wyrabiać mu historię kredytową? Jeżeli młody człowiek przyjechał do USA albo skończył studia, to będzie potrzebował samochodu, karty kredytowej itp., więc dobra historia kredytowa jest mu niezbędna.

Pytanie

CreditMożna też zadać sobie pytanie: czy niefrasobliwość jednej osoby popsuje historię kredytową drugiej? To zależy, czy osoby te są współwłaścicielami czy też jedna z nich jest autoryzowanym użytkownikiem.

Wiele banków śle do biur kredytowych informacje o autoryzowanych użytkownikach, choć nie wszystkie. Na przykład, nie robi tego Polsko-Słowiańska Unia Kredytowa – ona zgłąsza tylko transakcje na nazwisko właścicieli (czy współwłaścicieli) kart. Equal Credit Opportunity Act of 1974 nakazał, że gdy małżonek jest autoryzownym użytkownikiem karty, to historia płatności ma być zgłaszana na obydwa nazwiska. Następnie Federal Reserve Board dał bankom prawo wyboru zgłaszania innych autoryzowanych użytkowników.

Jak było

Do tej pory autoryzowani użytkownicy zyskiwali na ich dopisaniu do karty kredytowej przez to, że jeżeli karta była przez bank zgłoszona do credit bureau, to traktowana byla w historii kredytowej tak, jakby była ich własna od samego początku. W ten sposób dopisany młody człowiek mógł wyglądać tak, jakby miał i spłacał kartę kredytową od 10 lat. Zjawisko to nazywa się piggybacking (jechanie na barana) i spowodowało pojawienie się czarnego rynku kredytowego. W wielu firmach można było za $1,000-3,000 kupić prawo zostania dopisanym do karty kredytowej kogoś o kryształowej historii kredytowej.

Jak jest

Od roku 2007 kredytowe piggybacking przestało działać, bo posługiwanie się cudzą kartą kredytową nie jest zgłaszane przez wszystkie banki, a niektóre metody naliczania punktacji to ignorują. Na przykład, model VantageScore opracowany przez trzy największe biura kredytowe, uwzględnia tylko pozytywne informacje o użytkowniku.

Natomiast firma Fair Isaac Corp., twórca punktacji FICO, uwzględnia zarówno pozytywne jak i  negatywne informacje o użytkowniu, ale zignoruje go, jeżeli stwierdzi, że ktoś próbuje przechytrzyć system.

Z tego powodu, jeżeli chcemy pomóc bliskiej osobie w wyrobieniu historii kredytowej, to musimy ją uczynić współwłaścicielem swojej karty kredytowej. Po pewnym czasie osoba ta zacznie dostawać oferty kart kredytowych i będzie mogła uzyskać swoją własną kartę kartę.

Uwaga

Podczas gdy autoryzowany użytkownik nie jest odpowiedzialny za długi właściciela karty – współwłaściciel jest. Obydwaj współwłaściciele karty są odpowiedzialni za całość należności niezależnie od tego, kto dokonał zakupów. Wielu ludzi o dobrym sercu pozostaje z kupą długów, gdy kolega, dorosłe dziecko, narzeczony czy były małżonek okazali się nieodpowiedzialni.

Jak zamknąć wspólną kartę kredytową

Rada: Jeżeli kiedyś mieliśmy wspólną kartę kredytową i nawet jej już nie używamy, to konto kredytowe ciągle istnieje i może przysporzyć nam kłopotów. Warto tę kartę po prostu zamknąć. Każdy z współwłaścicieli może zażądać zamknięcia konta i będzie to zrobione pod warunkiem, że nie ma na karcie długów. Trzeba to zrobić na piśmie – zaprzestanie używania karty nie wystarczy. Więcej informacji jest tu:

Bank nie ma obowiązku zamienić wspólnego konta na indywidualne, gdyż dana osoba może nie mieć wystarczających dochodów i zasobów, by kwalifikować się do kredytu. Po zamknięciu wspólnej karty musimy wystąpić z wnioskiem o wydanie nam nowej, indywidualnej.