Kto odpowiada za długi na wspólnej karcie kredytowej

Z wielu powodów ludzie mają wspólne karty kredytowe: małżonkowie, narzeczeni, rodzice z dziećmi czy przyjaciele. Robią to dla własnej wygody lub w celu wyświadczenia przysługi. Młody człowiek czy świeży imigrant może nie mieć wystarczająco dużego dochodu czy oszczędności żeby samodzielnie kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej czy kredytu.
worried_couple_2Niestety, ze wspólnej karty mogą wyniknąć problemy polegające na odpowiedzialności za długi, a także na tym, że historia kredytowa jednej osoby rzutuje na historię drugiej.

Zastanówmy się więc, kto jest odpowiedzialny za długi na karcie kredytowej. Oto e-mail, jaki napisał do Poradnika pan Olek: „Gdy przyjechałem do USA parę lat temu, kolega pomógł mi dostać moją pierwszą kartę kredytową, a konkretnie – dopisał mnie do swojej karty, żebym mógł prowadzić finansowe i zaczął wyrabiać sobie historię kredytową. Po roku zdobyłem własną kartę i od lat tamtej karty nie używam, straciłem nawet kontakt z kolegą. Nagle collection agency zaczęła upominać się u mnie o zwrot pieniędzy za długi na tamtej karcie. Ja próbuję agentom tłumaczyć, że to jest karta kolegi, ale oni powtarzają, że ja jestem odpowiedzialny i winny $2,500. Co mam robić?”

Odpowiedź na pytanie, kto jest odpowiedzialny za długi, zależy od tego, w jaki sposób Olek był „dopisany” karty kolegi. Czy był

  1. autoryzowanym użytkownikiem (authorized user) czy też
  2. współwłaścicielem (joint user).

Autoryzowany użytkownik jest po prostu dopisany do karty, ma prawo dokonywać zakupów, ale nie jest odpowiedzialny za płatności. On niczego nie podpisuje. Może dostać inny numer karty i otrzymywać własne raporty, ale nadal jest on tylko użytkownikiem karty innej osoby. Krótko mówąć, użytkownik dostaje tylko kawałek plastiku i przywilej jego uzywania, ale bez jakichkowiek zobowiązań.

Współwłaściciel karty jest odpowiedzialny za długi, nawet poczynione przez drugiego właściciela. Współwłaściciel musi podpisać umowę pożyczkową i podać swój numer Social Security. Bank, który wystawił kartę, zgłasza transakcje do biura kredytowego na nazwiska obydwojga właścicieli.

Więcej na ten temat piszemy tu.

Jeżeli byliśmy tylko autoryzowanym użytkownikiem karty, to nie jesteśmy odpowiedzialni za długi. Jeżeli jesteśmy ścigani za długi, oto co trzeba uczynić:

1.      Prosimy collection agency o potwierdzenie długu („verification of the debt”). Poborcy długów w USA mają obowiązek pokazać dłużnikowi dowody na to, że jest on odpowiedzialny za długi. Zgodnie z Ustawą Fair Debt Collection Practices Act, poborca długów musi w przeciągu 5 dni okazać konkretne dokumenty oraz opis praw dłużnika i sposobu, w jaki może kwestionować swój dług.

2.      Jeżeli collection agency odmówi i straszy sądem, trzeba się zwrócić do banku, który wydał kartę i poprosić o kopię umowy pożyczkowej. Często po latach nie jest łatwo to uzyskać.

3.      Gdy na umowie pożyczkowej nie ma naszego podpisu ani numeru Social Security, nie jesteśmy odpowiedzialni za długi. Trzeba wtedy napisać do poborcy długów z wyjaśnieniem. Poborca długów musi nas zostawić w spokoju i usunąć negatywne informacje z naszej historii kredytowej.

4.      Po jakimś czasie trzeba sprawdzić, czy informacje o rzekomym długu zostały usunięte z naszej historii kredytowej. Mamy prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech dużych biur kredytowych, czyli w sumie możemy zajrzeć do swojej kartoteki bezpłatnie trzy razy w roku. Pomaga w tym rządowa witryna pod adresem:www.annualcreditreport.com.

Wniosek: Jeżeli naszego nazwiska nie ma na umowie pożyczkowej – nie jesteśmy odpowiedzialni za długi.

Przeczytaj ten artykuł, by dowiedzieć się, jak wspólna karta wpływa na historię kredytową wspólwłaścicieli.