MyRA: nowy program emerytalny

MyRA (“My Retirement Account”), to nowy rodzaj konta emerytalnego, zapowiedziany przez prezydenta Obamę w jego orędziu o stanie państwa w 2014 roku. Wprowadzone dekretem prezydenckim, proste i tanie konto MyRA jest dostępne od 2015 roku. Przeczytaj, by zdecydować, czy warto z niego skorzystać.

Jak działa MyRA

Konto MyRA ma na celu dać Amerykanom możliwość oszczędzania na emeryturę, szczególnie tym, którzy nie mają w pracy kont emerytalnych albo się do nich nie kwalifikują.

Do otwarcia konta uprawnieni są pracownicy, którzy nie mają w pracy konta emerytalnego i zarabiają poniżej ustalonych limitów.  Wpłaty dokonywane być mogą tylko elektronicznie przez pracodawcę.

Podobnie do Roth IRA, wpłaty na MyRA nie są odpisem podatkowym i nie mogą przekroczyć 5,500 dol. rocznie, albo 6,500 dol. dla osób po pięćdziesiątce. Ale na tym podobieństwo się kończy. Oto różnice:

  • Konto MyRA otwiera się tylko na sieci, za pośrednictwem US Department of Treasury.
  •  Wpłat na MyRA dokonuje tylko pracodawca, potrącając ustalone kwoty od wypłaty.
  • Środki inwestowane są w obligacje gwarantowane przez rząd federalny.
  • Uczestnictwo ograniczone jest do osób, które zarabiają do 129,000 dol. rocznie oraz dla małżeństw o dochodach do 191,000 dol.

Zalety MyRA

  • Inwestycje gwarantowane są przez rząd federalny USA i nigdy nie stracą wartości.
  • Posiadanie MyRA nie wiąże się z żadnymi opłatami ( w odróżnieniu od kont trzymanych w bankach czy domach maklerskich).
  • Wpłaty pobierane są automatycznie z twojej wypłaty i przelewane na konto.
  •  Konto jest stosowne dla niewiele zarabiających, bo zezwala na niewielkie wpłaty (pierwsza – co najmniej 25 dol, po czym 5 dol. od każdej wypłaty lub więcej).
  • Konto jest przenośne – nie związane z pracodawcą.
  • Podobnie jak w Roth IRA, wpłaty mogą być wybrane w każdej chwili, a zarobki – po ukończeniu 59.5 roku.

Wady MyRA

Skorzystasz z MyRA tylko wtedy, gdy w programie uczestniczy twój pracodawca. Indywidualni pracodawcy i najmniejsze firmy mogą nie być w stanie robić elektronicznych przelewów. Departament Skarbu obiecuje, że w przyszłości stworzy również inne sposoby wnoszenia wpłat.

Na MyRA możesz odłożyć w sumie tylko do 15,000 dol., co nie daje znaczącego zabezpieczenia na starsze lata. Gdy stan konta pIRA 401(k) emeryturyrzekroczy tę kwotę albo posiadasz konto 30 lat, to masz obowiązek je zamknąć i przelać środki na konto Roth IRA w banku czy innej finansowej instytucji.

Limit wpłat na wszystkie konta IRA (MyRA, tradycyjne IRA i Roth IRA) wynosi 5,500 dol. rocznie, a 6,500 dla osób po pięćdziesiątce.

Nie powinieneś spodziewać się większego zwrotu z inwestycji, co najwyżej około 2-3 proc., bowiem środki inwestowane są tylko w obligacyjny fundusz stworzony dla federalnych pracowników (tzw. G Fund). Zwrot ten może nawet nie zrekompensować inflacji. Nie masz możliwości inwestowania w inne fundusze powiernicze (mutual funds) czy w indywidualne akcje, które dałyby ci wyższy zwrot.

Wpłat na MyRA nie możesz odpisać od podatków (podobnie do Roth IRA). Również, w odróżnieniu od programu 401(k), pracodawca nie ma możliwości dopłaty do twoich depozytów.

Jak otworzyć konto MyRA

Konto MyRA otwierasz na sieci (https://myra.gov) przez wypełnienie elektronicznego wniosku.  Potrzebne są: numer Social Security, dowód tożsamości (prawo jazdy, stanowe ID), adres zamieszkania oraz adres mailowy. W razie kłopotów zadzwoń pod numer 1-855-406-myRA (1-855-406-6972).

Po otwarciu konta wydrukuj formularz Deposit Authorization Form  i zanieś go do działu kadr pracodawcy, który ustawi bezpośredni przelew ustalonej kwoty z twojej wypłaty na twoje konto MyRA (payroll direct deposit). Przysługa ta nie będzie nic pracodawcy kosztować.

Czy warto?

Jeżeli nie masz żadnego programu emerytalnego w pracy, a również brakuje ci dyscypliny do samodzielnego oszczędzania pieniędzy, to skorzystaj z MyRA. W przeciwnym razie, bardziej opłaca się w pełni wykorzystać inne posiadane już możliwości.

Przede wszystkim, w pełni skorzystaj z programu 401(k) w pracy, bo depozyty są tam automatyczne, a pracodawcy często dopłacają w własnej kieszeni. Ponadto, wpłacaj na konto IRA, bo oszczędzisz na podatkach. (Patrz książka Amerykańskie emerytury). IRA możesz otworzyć w dowolnej finansowej instytucji, a środki inwestować w akcyjne fundusze powiernicze (stock mutual funds), które na przestrzeni dłuższego czasu, mimo wahań kursów, dadzą wyższy zwrot od rządowych obligacji.

Elżbieta Baumgartner