Skąd wziąć pieniądze w potrzebie

Rodzina i przyjaciele bywają finansową podporą w potrzebie, ale nie zawsze. W razie nieszczęścia czasami pomaga posiadanie stosownego ubezpieczenia, ale wypłata odszkodowania zajmuje sporo czasu. Oto kilka prostych wskazówek, jak zdobyć gotówkę w potrzebie.

Kredyt

Osoby z dobrą historią kredytową bez problemu uzyskają pożyczkę od banku albo finansowanie zakupu od sklepu czy usługodawcy.

giving moneyKarta kredytowa jest najdogodniejszym instrumentem, który pomaga wygładzenie finansowych wybojów. Normalnie jest ona środkiem płatności, ale w razie potrzeby można dokonać na nią zakupów i stopniowo spłacać należność na procent, który waha się obecnie od 10.9% do 18.9% w zależności od twojej historii kredytowej. Ażeby związać koniec z końcem, poproś swój bank o podwyższenie limitu na karcie.

Linia kredytu w banku. Jeżeli twoja wierzytelność jest ciągle dobra, poproś twój bank o linię kredytu. Będziesz wtedy mógł wybrać gotówkę lub wystawiać czeki na kredyt. Zapomnij o tym, jeżeli już zalegasz z płatnościami i masz popsutą historię kredytową.

Zakupy na raty. Wiele sklepów udziela sprzedaży ratalnej (financing), szczególnie jeżeli kupujesz drogi sprzęt. Duże sklepy sieciowe od ręki dadzą klientowi o dobrej wierzytelności swoje własne karty kredytowe i limitem paru tysięcy dolarów. Każdy dealer samochodowy chętni załatwi ci spłatę ratalną auta.

Wniosek: Banki chętnie udzielają kart kredytowych i pożyczek, sklepy chętnie finansują zakupy, bo na tym zarabiają. Ale warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Dlatego warto o nią się zatroszczyć zawczasu.

Pożyczki pod zastaw

Najłatwiej jest uzyskać gotówkę komuś, kto ma majątek: lokaty bankowe, dom, papiery wartościowe u maklera czy znaczną polisę ubezpieczeniową whole life.

Pożyczka z banku pod zastaw oszczędności może mieć sens w przypadku posiadania certyfikatu depozytowego (konta terminowego), którego złamanie może kosztować więcej niż zaciągnięcie krótkotrwałej pożyczki (w przeciwnym razie ktoś może spytać, po co pożyczać, jeżeli mamy oszczędności).

Pożyczka pod zastaw domu (home equity loan). Jeżeli długi urosły do dużej kwoty, można im zaradzić pożyczając pod zastaw wartości domu. Otrzymasz pożyczkę w jednej kwocie na ustalony czas i procent. Zaletą jest fakt, że oprocentowanie jest niższe niż pożyczek osobistych czy kart kredytowych oraz stanowi odpis podatkowy. Wadą są znaczne koszty zaciągnięcia pożyczki, czasami podobne do closingu. Gdy otrzymasz pieniądze, nie możesz pożyczyć więcej z tego źródła.

Linia kredytu pod zastaw domu (home equity line of credit, w skrócie HELOC) może być lepszym rozwiązaniem. HELOC działa jak karta kredytowa: masz zatwierdzony limit kredytu i korzystasz z niego w razie potrzeby. Kredyt jest obrotowy: spłacasz raty, a jednocześnie możesz pożyczać więcej.  Oprocentowanie HELOC jest zmienne, stosunkowo niskie, a procenty stanowią odpis podatkowy.

Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej whole life. Jeżeli masz polisę na życiewhole life lub pokrewną, na której gromadzą się pieniądze (cash value), możesz pożyczyć do 95% wartości swego konta. Jeżeli umrzesz przed zwrotem pożyczki, dług z odsetkami pomniejszy wysokość odszkodowania.

Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej ma swoje pułapki.

1. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwalają na pożyczki na pozornie dogodny procent, ale rzeczywisty koszt kredytu jest znacznie wyższy, bowiem wiąże się ze wstrzymaniem wypłaty dywidend na czas pożyczki.

2. Niespłacona pożyczka może unicestwić polisę. Jeżeli wysokość pożyczki i zaległych odsetek przekroczy cash value, polisa zostaje anulowana.

Pożyczka od maklera (margin loan) jest opcją dla osób, które mają fundusze powiernicze, akcje, obligacje w domu maklerskim, takim jak Charles Schwab, Fidelity i wielu innych (brokerage account). Pożyczka maklerska jest pod zastaw wartości posiadanego konta. Pożyczyć można do 50% wartości posiadanych papierów wartościowych. Pożyczone pieniądze można wydać w dowolny sposób i zwrócić je w dowolnej chwili. Dlaczego nie sprzedać raczej posiadanych akcji czy obligacji? Jest kilka powodów: pora może być niekorzystna (spadły na wartości), albo akcje zwyżkują i przewidujesz, że dalej utrzymają ten trend. Ponadto, po zyskownej sprzedaży papierów wartościowych przyjdzie ci zapłacić podatek kapitałowy. Zważywszy powyższe, kilka procent w skali rocznej za margin loan nie jest wysoką ceną za szybki dostęp do gotówki.

Dostęp do pieniędzy emerytalnych

Gdy szybko potrzebujesz gotówki, pomocne może być twoje konto emerytalne. Ale zanim cokolwiek zrobisz, zapoznaj się z przepisami, żeby nie popełnić błędu. O zmianach w przepisach dla ofiar huraganu Sandy przeczytasz w artykule pt. Jak wybrać pieniądze z IRA przed czasem .

Konto IRA. Uwaga: Od pieniędzy wybranych z kont emerytalnych trzeba zapłacić podatek dochodowy i 10% kary, jeżeli nie ukończyliśmy 59.5 roku. Podatki dochodowe mogą nie być wysokie, jeżeli w danym roku z powodu bezrobocia mieliśmy niski dochód. Mamy wolny dostęp do pieniędzy IRA, które nie były odpisami podatkowymi (non-deductible contributions). Podatki i ew. 10-procentową karę płacimy tylko od uskładanych na koncie odsetków. W niektórych życiowych sytuacjach kara bywa zniesiona, ale szkody żywiołowe nie są tu przeważnie uwzględniane.  Po huraganie Katrina Kongres zatwierdził zniesienie 10-procentowych kar dla poszkodowanych. Może zrobi to samo dla ofiar Sandy. Zobaczymy. Więcej w artykule „Jak wybrać pieniądze z IRA bez kary” w witryniewww.PoradnikSukces.com.

Konto Roth IRA. Z konta Roth IRA swoje depozyty można zawsze wybrać bez podatków i bez kary. Przepisy dotyczące wybranych zysków są nieco bardziej skomplikowane, ale krótko mówiąc, po upływie pięciu lat masz do nich też bezpodatkowy dostęp. Pamiętajmy tylko, że pieniądze łatwo wyciągnąć, ale trudno wpłacić, gdyż limit wynosi tylko $5,000 rocznie (plus $1,000 dla osób po pięćdziesiątce).

Dostęp do IRA na 60 dni. Możesz wybrać pieniądze z konta IRA bez kary i zobowiązań podatkowych, jeżeli zwrócisz je przed upływem 60 dni. Pułapka: Bank czy inna firma finansowa potrąci 20% od wybieranej przez ciebie kwoty i pośle ją do skarbu państwa, jako zaliczkę podatkową. Gdy za dwa miesiące zwrócisz pieniądze, będziesz musiał dopłacić owe 20% z własnej kieszeni, w przeciwnym razie ubytek poczytany będzie, jako przedwczesne wycofanie pieniędzy (early withdrawal) i przyjdzie ci płacić o niego podatki dochodowe i karę.

Pożyczka z programu 401(k). Większość programów 401(k) i niektóre Keogh pozwalają na zaciągnięcie pożyczki w razie trudnej sytuacji losowej (hardship), za którą uważa się pilną konieczność opłacenia medycznych rachunków, czesnego w szkole i płatności hipotecznych w celu uniknięcia utraty domu. Przepisy są tu bardzo ścisłe i mogą się różnić w poszczególnych programach. Zaletą pożyczki z programu 401(k) jest to, że odsetki od pożyczki spłacasz sam sobie.

Przepisy regulujące konta emerytalne bywają skomplikowane. Więcej przeczytasz w książce pt. Amerykańskie emerytury (www.poradniksukces.com).

Elzbieta Baumgartner