Chciałbyś płacić mniej za ubezpieczenie samochodu? Poznaj swoją punktację ubezpieczeniową i czynniki, które na nią wpływają.
We wszystkich stanach z wyjątkiem Kalifornii, Massatchussets i Hawaii firmy ubezpieczeniowe stosują ubezpieczeniową punktację (auto insurance score) do oszacowania ceny polisy dla danego klienta. Niektóre firmy stosują zniżkę za finansową stabilność (financial stability discount). Oto, co powinieneś o tym wiedzieć.
Co to jest punktacja ubezpieczeniowa
Punktacja ubezpieczeniowa (insurance score, „scoring” w polskiej terminologii) służy ocenie ryzyka klienta i reprezentuje prawdopodobieństwo, że będzie on składał roszczenia z tytułu posiadania polisy w danej firmie. Wydawać by się mogło, że koszt polisy komunikacyjnej zależy od tego, jak jeździmy, jakim samochodem. Ale nie tylko.
Ubezpieczeniowy scoring bazuje przede wszystkim na twojej punktacji kredytowej (credit score, przeważnie FICO), gdyż statystyka dowodzi, że osoby o wysokim FICO są odpowiedzialne, powodują mniej wypadków, składają mniej roszczeń, więc kosztują ubezpieczyciela mniej. Do tego uwzględniana jest historia roszczeń klienta, zawarta w którejś z dwóch baz danych: Automated Property Loss Underwriting System (w skrócie A-PLUS), albo Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Poza tym, na cenę ubezpieczenia wpływa twoja historia kierowcy (drivers record): mandaty, wypadki z własnej winy lub niezawinione, przerwy w posiadaniu polisy itp.
Punktacja ubezpieczeniowa brana jest pod uwagę do ustalenia ceny nie tylko polis samochodowych, lecz również w pewnym stopniu do wyceny ubezpieczenia na życie, domu, czy polisy zdrowotnej.
Jak sprawdzić swoją punktację
W witrynie CreditCarma.com możesz zapoznać się zarówno ze swoja punktacją kredytową. To nie kosztuje nic. Znajdziesz tam również sugestie, jak poprawić tę liczbę.
Punktacja naliczana przez Fair Isaak Corporation (FICO) waha się od 300 do 850, a za dobrą uważa się 700 punktów lub więcej. ChoicePoint stosuje przedział od 300 do 997. Kierowcy ze słabą oceną kredytową (300–579) płacą za ubezpieczenie samochodu ponad dwukrotnie więcej w porównaniu do osób z bardzo dobrą oceną kredytową (800–850).
Firmy stosujące zniżkę za finansową stabilność (financial stability discount) robią obliczenia same, bazując przede wszystkim na punktacji kredytowej.
Jak poprawić punktację ubezpieczeniową
Jeżeli masz niski scoring ubezpieczeniowy, przyjmij do wiadomości, że możesz go poprawić. Przede wszystkim, pracuj nad polepszeniem punktacji kredytowej (patrz poniżej), nie ubiegaj się o niewielkie odszkodowania, prowadź auto rozważnie, by nie zasłużyć na drogowe mandaty czy odebrania prawa jazdy. Jeżeli będziesz płacił rachunki na czas, unikniesz nadmiernych długów i drogowych wykroczeń, po kilku latach twoja punktacja się poprawi, a cena ubezpieczenia pojazdów spadnie.
Popraw punktację kredytową
Skoro punktacja kredytowa znacznie waży na scoringu ubezpieczeniowym, warto popracować nad jej poprawą.
- Płać rachunki na czas. Terminowość spłaty rachunków wpływa na 35 proc. punktacji FICO
- Wykorzystuj mniej niż połowę dostępnego ci kredytu. Nadmierne zadłużenie pomniejszyć może twoją punktację nawet o 30 proc.
- Pozostaw stare karty kredytowe, bo długość historii kredytowej rzutuje na 15 proc. punktacji. Jeżeli chcesz mieć mniej kart, to zamknij te najnowsze.
- Różnorodność kont kredytowych i pożyczkowych stanowi o 10 proc. punktacji. Masz pożyczkę na dom, samochodową i kilka kart kredytowych – bardzo dobrze.
- Nowe pożyczki czy karty kredytowe mogą ci zaszkodzić. Otwieranie nowych sklepowych kart kredytowych, np. w okresie przedświątecznych zakupów, obniża twoją moc kredytową nawet o 10 proc.
Sprawdź swoją kartotekę kierowcy
Stanowy departament ruchu drogowego (Department of Motor Vehicles) odnotowuje wszystkie drogowe przewinienia i wypadki, które kierowca spowodował zamieszkując w danym stanie. Historia kierowcy (driving record) zawiera ona listę drogowych wykroczeń, skazań, wypadków oraz decyzji Urzędu Komunikacji dotyczącego kierowcy w ostatnich latach. Kopia kartoteki nazywa się wyciągiem (driver’s abstract).
Sprawdź prawidłowość swojej drogowej kartoteki. Witryna www.DMV.org pomoże ci znaleźć stanowy Department of Motor Vehicles w każdym stanie. Za niewielką opłatą natychmiast zobaczysz swoją kartotekę na sieci. Na przykład, mieszkańcy stanu Nowy Jork mają wgląd do swojej kartoteki w witrynie https://dmv.ny.gov za opłatą 7 dol.
Niekorzystne informacje pozostają w kartotece kierowcy trzy lata, a nawet dłużej, zależnie od stanu. Jeżeli zakradły się tam błędy, masz prawo je sprostować. W tym celu zwróć się z wnioskiem do stanowego DMV. Adresy, numery telefonów i linki do stanowych Departments of Motor Vehicles można znaleźć w www.dmv.org. Znajdź na sieci stanowy formularz zwany Request for Amendment of a Record albo Record Correction Request, wypełnij go i poślij zgodnie z instrukcjami.
O ile podrożeje polisa po wypadku
Jeżeli spowodujesz wypadek z własnej winy, za który firma asekuracyjna zapłaciła odszkodowanie tobie czy drugiej stronie, to odnawiając polisę, firma podwyższy cenę. O ile? To zależy od wielu czynników. Według US News, średnia krajowa roczna stawka ubezpieczenia dla kierowców z jednym wypadkiem na koncie wynosi 2,940 dol., co stanowi około 872 dol. więcej niż średnia krajowa wynosząca 2,068 dol. dla kierowców z czystą kartoteką. Według MarketWatch, pojedynczy wypadek może zwiększyć stawki pełnego ubezpieczenia samochodu o 45 proc. dla kierowców z czystą kartoteką i dobrą historią kredytową. Kierowcy z poprzednimi wypadkami lub mandatami za przekroczenie prędkości mogą spodziewać się jeszcze większych podwyżek. Jednak kwota, o jaką wypadek zwiększa stawki ubezpieczenia, zależy od ubezpieczyciela. Na przykład, według Bankrate, Allstate i Erie podnoszą stawki po wypadku z winy kierowcy średnio o 30 proc.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe przebaczają wypadek wiernym klientom. O więcej spytaj swego agenta.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. książki pt. “Otwieram biznes”, “Praca w Ameryce”, „Jak oszczędzać na podatkach”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”.